（原標(biāo)題：開挖無人機保險的荒地，想投機取巧你是走錯路了）
在無人機行業(yè)的圈子里，無論是無人機航拍愛好者，還是專業(yè)飛手老司機，都無法回避的一個問題就是：操作稍有不慎，就會出現(xiàn)墜機，也就是傳說中的“炸機”，輕微事故可能會造成無人機機身受損，重者則可能誤傷他人。
其實隨著無人機的普及，越來越多的“安全”隱患開始顯現(xiàn)，購買無人機保險來保證機身和人身的安全絕對是有必要的。這對保險公司來說是新的商機，這不，航空航天保險公司安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險近日發(fā)布研究報告《無人機崛起：管理無人機相關(guān)的特有風(fēng)險》，讓無人機保險又火熱了一把。
現(xiàn)階段國內(nèi)保險市場涉足無人機領(lǐng)域的并不多，對無人機的事故風(fēng)險也沒有足夠的經(jīng)驗，據(jù)了解，保險行業(yè)的幾家大型企業(yè)如：平安、太平洋、中華聯(lián)合以及眾安等都在做無人機保險項目，但都還處在摸索階段。
相對于國內(nèi)的無人機保險業(yè)務(wù)才剛剛起步的狀態(tài)，國外的相關(guān)領(lǐng)域走的比我們要早，思考和應(yīng)對也更深刻，然而對于國外的許多保險公司而言，無人機保險業(yè)務(wù)卻是很讓人頭痛的領(lǐng)域。
日前，在采訪國際無人機系統(tǒng)協(xié)會(UVS International)主席Peter van Blyenburgh時，與其探討過歐洲的無人機保險情況。
事實上，在歐洲保險也分很多的層次級別，先說法國目前最低級別的，也是非常先進的——第三者財產(chǎn)責(zé)任險。舉一個通俗易懂的例子，比如你家的浴缸漏水了，導(dǎo)致鄰居家被淹產(chǎn)生了損失，如果你之前購買了該類型保險，保險公司會替你賠償鄰居損失，這叫做第三方責(zé)任險，也類似于汽車的交強險。
Peter也向筆者表示，目前各個國家還沒有針對于無人機專門的保險合同， 多數(shù)國家通常是將通航的保險合同直接移到無人機領(lǐng)域來做。
而這一情況，也確實是許多專家憂心的地方，雖然通航和無人機同屬航空器領(lǐng)域，但是飛行高度、參數(shù)、成本等諸多不同點的存在，使得這種“投機取巧”的無人機保險并不能與市場契合，反而常被點名批評成“雞肋”。
當(dāng)問及歐洲無人機保險相關(guān)法律時，Peter很嚴(yán)肅的表明：“在歐洲飛行無人機，首先運營商要有合法執(zhí)照，其次無人機飛行員要有法律審核通過的執(zhí)照，最后飛行員本是要有第三方責(zé)任險。 這三方面缺了任何一樣該運營都可能是不合法的，不合法也就意味著，如果一旦出事，保險公司是不會賠償你的。”
在筆者看來，通常消費群體購買保險，就是為了預(yù)防萬一，雖說沒有人希望發(fā)生意外，但是防患于未然可以在突發(fā)情況下，盡可能的減少損失，保障自身及家人的安全。可能諸多消費級無人機用戶一年的飛行次數(shù)有限，覺得購買保險并不合算，可是老話說得好：“常在河邊走哪有不濕鞋的道理?”更何況，無人機行業(yè)還包括工業(yè)級的種類，其飛行時長及跨地域性的特點，需要有保險來保駕護航。
據(jù)外媒報道，上個月美國無人機保險公司Verifly發(fā)布了一款A(yù)PP，它以用戶為中心，設(shè)置一個半徑為0.25英里的圓，作為保險的有效覆蓋范圍。APP自建有地理數(shù)據(jù)庫，且能掌握天氣信息，它會基于綜合因素給出報價，起始價是10美元/小時，用戶如果接受報價，即可使用信用卡支付，用APP定時上保險。
這是看似是無人機保險與時俱進的創(chuàng)新一步，卻讓 Peter很是憂慮，“在手機上裝一個app看似輕松簡單，但是這種過分地簡單所帶來的問題什么呢?有數(shù)據(jù)表明，美國第三方責(zé)任險的成本，是歐洲的兩倍，也就是說，這種過分簡化的第三方責(zé)任險，并沒有帶來真正保護大家安全的效果。”
確實如此，這款A(yù)PP，看上去讓無人機保險的購買方式變得很簡單、很容易、也很便宜。但是這只是適用于一小部分的消費群體，沒有考慮到那些有資格證合法飛行的專業(yè)飛手。個別用戶每年飛行次數(shù)少，但是專業(yè)飛行員全年的航時長、垮地域作業(yè)面積大，增加了意外等危險發(fā)生的可能性。
而這同樣是筆者關(guān)注的重點，英國《電信報》之前稱在無人機大熱之后，居家險保險業(yè)者火速將飛行器、遠端遙控器從他們的條款中移除，以拒絕支付無人機可能衍生出的龐大法律費用。而美國也有報道稱很多保險業(yè)者不愿為無人機做擔(dān)保。這顯然是一種明哲保身，消極逃避責(zé)任，只顧自己利益的商人丑惡嘴臉。
可是同樣，認準(zhǔn)無人機保險是塊肥肉，光想著先撈他個撥盤缽滿，忽略了無人機保險行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、法律規(guī)定、責(zé)任堅定、理賠流程等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的行為，也沒高尚到哪里去。
形成合理可靠的無人機保險，絕對不能簡化，也不能過分注重商業(yè)利益，把精力都放在獲取資金，而忽視了最重要的因素“安全”。誠然，發(fā)展一個健康的行業(yè)是需要多發(fā)努力，共同推進的。
從保險公司角度講，需加強自身隊伍，對無人機行業(yè)深刻且專業(yè)的認識，能精準(zhǔn)判斷無人機的風(fēng)險點，合理制定費率，完善簡化理賠環(huán)節(jié)，加強宣傳，注意服務(wù)態(tài)度。細分無人機保險的四個領(lǐng)域：人身傷害、財產(chǎn)損失、技術(shù)故障和隱私。
從無人機監(jiān)管層面講，相關(guān)法律法規(guī)的完善有有助于無人機保險產(chǎn)品的推廣。據(jù)了解，在瑞典等國家，無人機保險就作為單獨的一章出現(xiàn)在相關(guān)的法規(guī)里面，而法規(guī)的監(jiān)管也有助于制定合法合理的保險制度，一旦投保方與保險公司產(chǎn)生異議，則可以通過法律途徑進行解決。而且也需要國家出臺類似車輛“交強險”的方案來作為硬性要求，以保障無人機的飛行安全。
而無人機行業(yè)自身需不斷改進技術(shù)，完善產(chǎn)品質(zhì)量，保障飛行安全，盡快制定出合理的行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為無人機保險領(lǐng)域提供依據(jù)。還應(yīng)注重對消費群體和使用群體的教育，提高飛手安全飛行意識，不會主動尋求危險的刺激飛行。
雖然現(xiàn)在阻礙頗多，但在無人機行業(yè)發(fā)展浪潮的推動下，無人機保險將迎來可觀前景，希望已經(jīng)博拳擦掌積極準(zhǔn)備的各位，能開拓并深耕這一塊原本荒廢的市場。
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